Банк продал долг коллекторам, что делать?

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему "Банк продал долг коллекторам, что делать?" Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Завершённые судебные дела

Может ли банк продать долг коллекторам?

Продажа кредитной организацией просроченного кредита означает, что банк больше не будет работать с задолженностью.

Банк продает долг, если считает нецелесообразным самостоятельное взыскание, не хочет тратить деньги на суд и работу с приставами:

  • Нет уверенности в успешном взыскании задолженности – истекает срок исковой давности, есть спор о платежах, заемщик неплатежеспособен и намерен или уже подал на банкротство.
  • В маленьких и оналйн-банках отдел по работе с просроченными задолженностями иногда отсутствует вовсе — просроченные кредиты автоматически передаются внешней организации по агентскому договору или продаются по цессии.

Как правило, спец. подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки. Но продажу долга коллекторам практикуют и крупные кредитные организации: Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт сбывают коллекторам бесперспективных должников.

В чем смысл выкупа долга у коллекторов

Погасив или выкупив свой долг у коллекторов, вы прекратите взыскание. Вас не будут доставать звонками и письмами, можно не бояться визитов домой или на работу. При полной оплате долга коллекторская компания передаст сведения в Бюро кредитной истории, что положительно повлияет на кредитный рейтинг.

Выкуп долгов осуществляется по договору цессии (переуступки права требования). Покупателем задолженности может быть юридическое и физическое лицо. Сам должник не может выкупать свою просрочку, поскольку это противоречит смыслу сделки. Но могут его друзья или работодатель.

Принцип работы коллекторов при выкупе и взыскании долгов

Покупая долги по кредитам и займам, коллекторы рассчитывают получить прибыль за счет полного или частичного взыскания.

Долги продают, не спрашивая заемщика. Банк прописал согласие на уступку долга в кредитном договоре, и если человек не подавал письменный запрет на продажу долга третьим лицам, считается, что он принял условия банка.

Сведения о продаже долга банк размещает на сайте Федресурс, а также заемщику направляется письменное уведомление по адресу, который указан в кредитном договоре.

Как банки и МФО продают коллекторским агентствам долги:

  • уступка прав требований осуществляется не по отдельно взятому неплательщику, а по пакету из тысяч кредитов — обычно это кредиты за год или несколько;
  • выкуп осуществляется практически за бесценок, банк получит всего несколько процентов от номинального размера задолженности;
  • после продажи долга банк утрачивает право на взыскание, поэтому заемщику придется иметь дело с коллекторской фирмой;
  • если коллекторы не смогут добиться полной или частичной уплаты долга, это будет их прямой убыток.

Коллекторы — это специалисты, которые официально занимаются взысканием задолженностей с физических лиц. Им предоставлены специальные полномочия по Закону № 230-ФЗ. Если право требования у банка выкупит другое лицо, не включенное в реестр коллекторских организаций, оно не сможет требовать долг самостоятельно и вынуждено будет идти в суд и к приставам.

Общие положения

Для начала нужно уяснить, что на пороге заемщика с целью возврата долга могут появиться:

  • Сотрудники службы безопасности банка;
  • Работники коллекторской компании, которые представляют интересы кредитора на договорной основе;
  • Лица, которые действуют в интересах банка, но без заключения каких-либо официальных соглашений;
  • Коллекторы, которые выкупили долг.

Они необязательно придут лично, на первом этапе должнику будут поступать звонки. Поэтому заемщик должен удостовериться, с кем он имеет дело. Для этого ему необходимо запросить:

  1. Документы лиц, с которыми контактирует.
  2. Договор, на основании которого они требуют от него долг.
  3. Нормы права, которые дают им полномочия осуществлять подобную деятельность.

Если деятельность звонивших или пришедших коллекторов частично или полностью не соответствует требованиям действующего законодательства, они откажут должнику. И, наоборот, для компании, возвращающей долг на законных основаниях, не представляет труда убедить лицо, что ее деятельность законна.

Однако нужно учесть, что действуя на законных основаниях, коллекторы нередко прибегают к незаконным методам возврата задолженности, а именно:

  • Причинение вреда жизни и здоровью заемщику и его родным;
  • Порча и изъятие личного имущества должника;
  • Нанесение урона деловой и личной репутации;
  • Оказание психологического давления на кредитополучателя и членов его семьи, его близких, сотрудников по работе, начальство;
  • Намеренное введение в заблуждение.

Особенно часто прибегают к психологическому воздействию на должника, а именно:

  • Частые звонки – от 10 раз в сутки и более;
  • Угрозы физической расправы;
  • Направление многочисленных писем с оскорблениями;
  • Развешивание компрометирующих листовок по месту жительства и работы заемщика;
  • Личные встречи с кредитополучателем и членами его семьи.

Если долг по кредиту продан коллекторам, это не всегда хорошо для заемщика. Особенно когда он не обращается за помощью к практикующим юристам и игнорирует взыскателей.

Могут ли продать долг?

Банки имеют право передавать задолженности другим организациям на основании статьи 382 ГК РФ. Они заключают соглашение и передают своё право требовать от гражданина деньги, как продаётся другой товар.

Стандартный кредитный договор всегда содержит положение, что гражданин не против передачи долга третьему лицу. Этот пункт не может быть исключён по желанию клиента.

Гражданин узнаёт о продаже долга из личного общения с коллекторами. Специалисты передают человеку уведомление, копию договора с банком. И указывают, как он может выплатить деньги.

Если коллекторы только угрожают, но не представляют документы об уступке долга, разговаривать с ними не следует. Никаких полномочий у таких людей нет.

Банк продал кредит коллекторам, а МФО угрожают? Законно ли это?

Случаи, когда, например, дельта банк продал кредит коллекторам, в последующем переуступает свои права сторонней организации, сейчас не редкость. Разумеется, это вызывает недоумение у многих заемщиков: в обычной жизни не принято брать в долг до зарплаты у соседа квартирой сверху, а отдавать деньги соседу снизу, пусть даже и по просьбе заимодавца. И если такая ситуация решается обычными соседскими отношениями, то долги банку или МФО регулируются нормами гражданского кодекса.

Если кредит продан коллекторам, то это значит, что банк продал долг сторонней организации. Это возможно путем заключения договора об уступке права требования, или договора факторинга  с финансово-факторинговой организацией (простым языком – с коллекторами). По закону, банк обязан уведомить письмом должника о том, что его долг продан третей стороне, например кредит капитал выкупил долг – значит к вам прийдет письмо об этом. Зачастую, это не делается, и в дальнейшем ни банк, ни организация купившая долг, ответственности за это не несут. О том, что ваш долг продан, вы вероятнее всего узнаете из телефонного звонка представителя коллекторского агентства, или смс сообщения.

Наши читатели и подписчики нашего YouTube канала часто теряются в подобных ситуациях и не знают, хорошо это или плохо, когда Дельта Банк, к примеру, или МФО Швыдко Гроши продал долг третей стороне. Отвечаем коротко и ясно – ничего страшного в смене кредитора нет. И не стоит этого пугаться. Всё, что вам нужно сделать – это установить правомочность вашего нового кредитора. Для этого он должен предоставить соответствующий договор переуступки права требования вашего долга, то есть подтвердить документально тот факт, что он ваш новый кредитор. Дополнительно к договору он должен приложить официальное уведомление. От старого кредитора тоже нужно получить письменное подтверждение о том, что ваш долг продан. В дальнейшем решать вопрос с новым кредитором можно точно также же, как и с предыдущим, и даже…проще и выгоднее!

И так, если ваш банк или одна из компаний, предоставивших вам услугу быстрого кредитования в Украине (Глобал Кредит, Манибум, Милоан, Ваша Готивочка, Манивео, Кредит Плюс, Сashberry, Динеро, СОС Кредит, Компаньон Финанс, Expert-credit, Кредит 365) продала долг коллекторам, то никакой угрозы вам лично это не несет. Так как вы были проданы за небольшой процент от вашего долга, то у вас есть реальный шанс договориться с новым кредитором о взаимовыгодных условиях и способах закрытия кредита. Настроенный на результат кредитор может начать давить морально, доводить до слез и отчаяния в попытке взыскать с вас деньги, а умный кредитор вступит с вами в диалог для поиска оптимального решения. В любом случае всегда действуйте только в рамках правового поля – встречи, переговоры, официальные письма, суд и т.д. Ведите себя уверенно и будьте юридически грамотными! Если нужна консультация адвоката по этому вопросу, то обратитесь за помощью к специалисту.

Передает ли Тинькофф задолженности своих клиентов коллекторам?

Любой банк привлекает третьих лиц, в данном случае коллекторов, если заемщик проявляет себя как злостный неплательщик, и по различным причинам отказывается возвращать заимствованные средства. Продает ли Тинькофф задолженность коллекторским компаниям? Редко. Чаще банк просто обращается за их услугами. В таком случае заемщик остается в базе Тинькофф банка, но взиманием долга занимаются не сотрудники учреждения, а коллекторы.

Коллекторы Тинькофф банка — не рэкетиры, как себе представляют их многие граждане. Их деятельность регламентируется законодательством РФ, а вмешательство во взаимоотношения заемщика с Тинькофф банком будет правомерным в следующих случаях:

  1. В долговом обязательстве прописан пункт, что Тинькофф банк имеет право передавать личные данные заемщика третьим лицам.
  2. Суд стал на сторону Тинькофф, и принял решение взыскать задолженность в обязательном порядке.

Если Тинькофф банк не соблюдает указанные условия, действия коллекторов можно расценивать, как незаконные, и обращаться в полицию.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

  • Службы безопасности учреждения;
  • Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

  • Цессии, по которому переуступается право требования;
  • Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

  1. Отъем имущества по решению суда.
  2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
  3. Снижение деловой и личной репутации.
  4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

  • Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
  • Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
  • Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

  • Бывшие работники службы безопасности банка;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
  • Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

  1. Применять силу.
  2. Портить или уничтожать имущество.
  3. Унижать честь и достоинство.
  4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
  5. Угрожать.
  6. Намеренно вводить в заблуждение.
  7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Почему банки продают долги заемщиков

Успешность работы кредитных организаций определяется количеством задолженностей на их балансе. Если долгов больше, чем ограничено Центробанком, то будут недополучены денежные средства, необходимые для деятельности в следующем году.

Это служит причиной избавления кредиторов от проблемных кредитных задолженностей, которые приводят к убыткам. Чтобы от них избавиться применяется ст.382 ГК РФ, где указывается, что кредитные долги могут передаваться третьим лицам или взыскиваться в судебном порядке.

Банки продают только безнадежные долги, которые нецелесообразно взыскивать по суду. Это когда затраты на взыскание не оправдывают себя, заемщик скрывается или с него нечего взять.

Кредитор продает бесперспективные долги по заниженной стоимости, но получает выгоду по следующим позициям:

  • списанный, но и частично погашенный кредит;
  • получение реальных денег;
  • улучшение показателей;
  • экономия на расходах по судебному взысканию.

Банк избавляется от таких договоров крупной партией, выручая значительные денежные средства.

Выкуп долга у банка или коллекторов

Как выкупить свой долг у банка?

Если кредитор предложил заемщику выкупить свой долг через представителя, то это реальная возможность выйти из затруднительного положения с минимальными потерями. Сумма выкупа, назначенная банком, будет зависеть от условий займа и может составить до 50% задолженности.

Переуступка права третьим лицам оформляется договором цессии. Этот документ позволяет кредитору гарантированно возместить часть понесенных расходов. Сам заемщик не может выступать в качестве третьего лица (законом не запрещено, но и прямо не указано).

Потребуется его представитель для проведения сделки. Это может быть родственник, друг, работодатель. Вся документация в этом случае, будет оформляться банком.

Должнику остается приложить все усилия по поиску денег и представителя, или долг будет продан коллекторам.

Выкуп долга будет происходить в следующем порядке.

  1. Ознакомление с предложением кредитора.
  2. Приглашение к сотрудничеству надежного человека.
  3. Заключение договора цессии.
  4. Взаиморасчеты с банком.
  5. Соглашение об отступном.

После подписания договора цессии и оплаты, банк передает представителю должника пакет всех кредитных документов и судебных, если они есть. Долг перед банком считается погашенным, а право взыскания перейдет к доверенному лицу.

С ним необходимо заключить письменное соглашение об отступном. Это соглашение, по которому взыскание долга покрывается предоставлением отступного (деньги, услуги, товар или другое).

Оно должно быть правильно оформлено, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений.

Если заемщиком не вносились платежи более 3-х месяцев, и предложение о выкупе долга не поступало, то он сам может проявить инициативу. От имени третьего лица подается заявление в отделение банка о желании выкупить долг этого заемщика и указать цену. Банк может отказать или принять предложение, а также выдвинуть свои условия.

Выкуп долга у банка или коллекторов

Как выкупить свой долг у коллекторов?

Если долги уже проданы коллекторам, то положение заемщика заметно ухудшается. Коллекторы выкупают кредитные долги, чтобы получить по ним в полном объеме и со своим процентом. Этот бизнес довольно выгодный.

Банк продает коллекторам безнадежные долги большими партиями за 1 – 2% от стоимости долга. Приложив усилия, они получают с должников полную стоимость с процентами.

Кредитные долги, по которым ничего не удалось получить, выставляются на продажу.

Получая предложение о выкупе долга, коллекторы чаще всего не возражают. Важно договориться об условиях, которые бы устроили обе стороны. К делу следует привлечь грамотного юриста по кредитным спорам, чтобы не позволить ввести себя в заблуждение.

Обе стороны сначала должны встретиться и договориться о возможности переуступки прав. Затем обговаривают цену, и основные условия сделки Договор цессии может быть составлен на бланке или в свободной форме и заверен нотариусом.

После подписания договора производится оплата и представителю должника передаются все документы и исполнительные листы (если имеются).Далее представитель действует по предварительной договоренности с должником.

Следует иметь в виду, что коллекторы не станут упускать своей выгоды и пойдут на сделку только в крайнем случае.

  • Возможно вам будет интересно:
  • — Может ли банк продать долг коллекторам?
  • — Срок давности по кредиту и кредитным договорам.
  • Записаться на консультацию

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Хочется сразу заметить, что долг выкупается достаточно просто, чем-то схож с продажей займов коллекторам. Существенный недостаток заключается в том, что сам должник не может собственный долг выкупить у банка.

Но если мысли об этом не покидают, то нужно найти постороннего человека который подпишет договор цессии с банком. Если удастся провернуть такую сделку, заемщик не будет платить неустойку по долгу.

В действительности данная процедура предельно простая, единственным недостатком является поиск третьего лица. В подобной ситуации человеку придется обращаться за помощью к юристу и тут естественно придется заплатить немалые деньги, если специалист хороший. Но, во всяком случае, эти растраты покажутся ничем перед задолженностью.

Можно ли по закону продавать долг для дальнейшего его погашения

Третьи лица, это те, кто с самого начала не участвовал в предмете договора. А быть в нем может только банковская структура, поручитель и сам заемщик. Сейчас в современных банках при оформлении такой сделки сразу предупреждают потенциального клиента о том, что в случае не погашения задолженности, все права будут переданы коллекторским компаниям.

Какую задолженность реально выкупить у банка

Банковские структуры естественно соглашается отдавать не все долги. Они продают, как правило, те кредиты, по которым более полугода не приходило платежей. При этом хочется сказать, что ни одна банковская организация, не продаст долг по ипотечному договору или другому кредиту, где участвует залог имущества.

Как правило, многие банки идут на переуступку прав, где нет поручителей.

Кому позволительно предлагать выкупать долги с банка

Нехорошая ситуация может появиться если банк откажет в продаже долга, это как правило происходит тогда, когда у должника имеется «хороший залог», такое бывает крайне редко, но все-же имеет место быть. Часто банку проще перепродать долги и порой они это проводят без ведома самого должника.

Законно ли начисление процентов по проданному кредиту?

Для начала давайте разберемся с правовым статусом коллекторского агентства. Согласно законным положениям, это компания, которая входит в государственный реестр коллекторских агентств, но не является:

  • кредитной организацией;
  • некредитной финансовой компанией.

Деятельность коллекторских агентств регулируется:

  • Национальной Ассоциацией профессиональных коллекторских агентств;
  • Федеральной службой судебных приставов.

Если коллекторское агентство осуществляет деятельность, имея свидетельство ФССП, числится в госреестре ФССП и покупает кредитный договор с полноценным оформлением всех документов, оно может начислять проценты и неустойки за их невыплату. Но их суммы ограничиваются договором цессии и первичными ставками по кредиту.

Коллекторы не вправе ставить клиента «на счетчик» и насчитывать какие-то иные суммы сверх того, что предусмотрено договором займа. Что это значит?

Коллекторы могут потребовать только оплаты процентов на сумму просроченного кредита, который они выкупили. Размер штрафных санкций предусмотрен договором. Таким образом, после того как долг продан коллекторам, проценты начисляются в прежнем размере, указанном в кредитном договоре.

Источники

  1. Татьяна Юрьевна Сидорова Дипломатическое и консульское право. Учебное пособие; Проспект - М., 1998. - 268 c.
  2. Сергей Александрович Белолипецкий Управление многоквартирными домами. Теория и практика; Проспект - М., 1998. - 955 c.
  3. Псарева Е. А. Сборник типовых договоров; Книжкин дом - М., 2007. - 278 c.
  4. Батырь В. А. Международное гуманитарное право; Юстицинформ - М., 2011. - 246 c.
  5. Степанов А. В. Оформление заявки на выдачу патента на промышленный образец; НИУ МГСУ - М., 2012. - 694 c.
Юрист Александр Сергеев/ автор статьи
ЮРИПОМОЩНИК 2021